「養大一個BB要四百萬」這句話,曾引起不少爭議。到底撫養一個子女成長需不需要四百萬?四百萬真的足夠嗎?為子女籌劃將來有甚麼隱藏開支?甚麼理財工具最適合自己?

為栽培子女成材,很多父母不惜一擲千金。調查指出,由小學至大學本科,香港家長投放於子女教育的開支連同學費、書籍、交通和住宿的總開支逾100萬元,屬全球之冠;城市大學關於兒童政策的研究也發現近6成受訪家庭用於子女的開支佔總開支逾2成,可見在港教養子女所費不菲。

然而,為子女未來所做規劃的開支絕不止於教育,更有一連串隱藏性開支。

  1. 學費通脹

    為了贏在起跑線,不少新一代父母計劃讓子女入讀直資或國際學校,讓子女能夠在多元化的學習環境成長,發展潛能。直資和國際學校在課外活動或經驗學習方面有較豐富資源,能讓學生充分發揮他們的天賦 。然而單以去年計,國際學校學費增幅已達5%至20%不等,唯本港同期通脹率僅2.3%。加上本地大學資助學士學位競爭激烈,海外升學成為不少學生的熱門出路,但相關費用不但高昂,而且每年升幅驚人。以熱門留學國家英國為例,過去10年學費通脹率每年為4.5%。因此距離大學入讀年期越長,總學費及生活費更需按年以複息計算。家長的儲蓄目標與實際教育開支相差可高達60%,可能耽誤子女的留學計劃,所以應及早為子女籌劃教育經費,以長線投資的複息對抗通脹。

  2. 體藝活動及補習費用

    為了讓子女多元發展,讓小孩在學習初期多嘗試不同的興趣班,可有效提升子女競爭力,也讓小孩發掘他們的興趣與潛能,不致埋沒天才。有些父母更讓子女學習樂器如單簧管、運動如劍擊、多媒體藝術等,為求在同輩中突圍而出。研究指出,香港學童在中小學的課外活動開支龐大,平均由20萬至30餘萬港元不等,再加上補習費用,相信家長實際投放在栽培子女開支遠超於100萬元。

  3. 醫療及衣食住行

    養育子女不但要為將來教育開支做好準備,同時更要兼顧子女醫療、衣食住行等日常生活中的開支。調查指出,有關支出佔每名子女的總開支約3-4成,家長在為子女將來計劃投資時,絕不能忽略這些魔鬼細節。 為了子女能順利在學術和課外活動方面平衡發展,這些隱藏性開支實在不可小覷。家長應衡量自身風險承受程度,及早訂立投資目標金額。市場上關於子女教育的投資計劃琳瑯滿目,要選擇適合自己的理財工具可參考以下三點:

    1. 兒童教育保險

      市面上的教育基金大致可分為傳統型及分紅型兩種,前者為讀高中或大學專用,可定期提取資金;後者固定每二至三年有返還金和分紅做教育金,但保費相對較高昂。作為父母,為子女籌劃將來是正常不過的事,供養子女完成大學以上教育已是基本目標,部分家長甚至為子女籌謀結婚,甚至生兒育女。兒童教育保險除學費開支外,亦有創業基金、婚嫁基金,甚至退休後的養老基金等。家長可因應需要,挑選不同基金組合。

    2. 兼顧保障功能

      家長應優先著重產品對子女的保障,選擇投資工具時應比較細節條款有否兼顧保障功能,以應付未來小朋友可能面對的疾病、傷殘和身故等風險。

    3. 可留意市場上有關為子女籌劃教育經費的月供股票計劃

      客戶可根據個人能力及投資目的,於股票市場上或選擇月供股票形式購入股票,建立合適自己的投資組合,讓客戶及早為子女籌劃教育經費。


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